近年来，南京房地产市场因开发商资金链断裂、违规挪用预售资金等问题，导致部分楼盘烂尾，购房者陷入“房财两空”的困境。以南京江宁区珠江四季悦城为例，该项目因总包方资金链断裂停工两年，数百户业主在政府协调下通过退房退款解决纠纷，但仍有业主因按揭贷款未解除而面临持续还贷压力。根据《民法典》及相关司法解释，购房者在房屋烂尾后可依法申请暂停还贷，但需通过合法途径解除商品房买卖合同与贷款合同。本文将从法律角度解析南京购房者申请暂停还贷的具体路径，结合典型案例与最新法规，为购房者提供可操作的维权指南。

案例分析：南京珠江四季悦城烂尾楼退房案的法律启示

珠江四季悦城项目因总包方苏中建设集团资金链断裂，导致G98、G104地块停工两年，涉及500余户业主。业主通过人民网领导留言板反映问题后，江宁开发区管委会介入协调，最终开发商同意退房款，但拒绝支付按揭贷款利息。截至2024年8月，已有33户业主签订退房协议，剩余业主仍在协商中。

此案的核心法律问题在于：

合同解除的法定条件：根据《民法典》第五百六十三条，开发商经催告后三个月仍未交房，购房者可解除合同并要求返还购房款。珠江四季悦城业主在停工后多次催告无果，符合法定解除条件。

贷款合同的解除依据：根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十条，若商品房买卖合同被解除，购房者可请求解除与银行的贷款合同。珠江四季悦城业主在退房后，需通过诉讼或协商解除贷款合同，方可停止还贷。

预售资金监管的重要性：该项目通过启用监管账户资金实现退房退款，表明预售资金监管账户余额是购房者维权的关键。若资金被挪用，购房者将面临退房退款难的问题。

法律依据与维权路径

申请暂停还贷的合法途径

与银行协商：购房者可向银行提交停贷申请，说明楼盘烂尾事实，并提供政府协调文件、开发商违约证据等。银行可能要求购房者提供替代担保或调整还款计划。

向住建部门求助：购房者可向南京市住建局、房产局等部门投诉，要求督促开发商复工或协调退房退款。例如，珠江四季悦城业主通过政府协调实现退房，为后续贷款合同解除奠定基础。

向法院起诉：若协商无果，购房者可向房屋所在地法院提起诉讼，请求解除商品房买卖合同与贷款合同。根据《民法典》第五百六十六条，合同解除后，购房者有权要求开发商返还购房款，并停止还贷。

贷款合同解除的法律后果

剩余贷款返还：根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十条，贷款合同解除后，剩余贷款由开发商返还银行，购房者无需继续还贷。

已还贷款的返还：购房者可要求开发商返还已支付的贷款本金及利息，但需扣除房屋使用期间的合理费用(如已入住部分)。

风险防范与证据留存

保留购房合同、贷款合同、付款凭证等证据：证明购房者已履行合同义务，开发商存在违约行为。

及时催告并留存记录：通过书面函件、电子邮件等形式向开发商催告交房，并保留送达凭证。

关注预售资金监管账户：向住建部门申请公开项目预售资金监管情况，确认账户余额是否充足。

购房者维权建议

优先通过政府协调解决：南京近期推进“保交楼”工作，购房者可申请政府介入协调，如珠江四季悦城案例所示。

集体诉讼降低维权成本：联合其他业主共同起诉开发商，通过集体诉讼提高胜诉概率。

谨慎处理征信问题：私自停贷可能构成债务违约，影响个人征信。购房者应在合同解除后再停止还贷。

寻求法律援助：通过南京市法律援助中心或专业律师协助维权，确保程序合法合规。